随着大家风险意识不断提高，信息越来越透明，保险逐渐被“去污名化”。

越来越多的人开始主动了解保险，互联网保险也成为了“香饽饽”。

(资料图片)

不过保险产品层出不穷，挑选起来也不简单。

尤其是年龄偏大、身体不太好的，买保险更麻烦。

我们的客户L女士，这几年找我们帮自己和家人配置了很多保险，

她在投保、申请过程中产生的一些疑问和遇到的问题，非常具有代表性，

今天分享出来，希望能给看到这篇文章的你一些参考。

01

中年人的刚需：买保险

2020年，L女士找到我们，想要为家人配置保险。

规划师梓琦先了解了L女士和家人的身体状况，并和她做了详细沟通：

之后，梓琦老师为L女士制定了以下投保方案：

简要介绍一下以上产品：

超越保2020百万医疗险，是一款保证6年续保的百万医疗险，免赔额1万，保证续保这一优势很适合年长的群体投保。

L女士优先给年长的父亲投保了超越2020。

达尔文3号重疾险，是当时市场上的热门产品，

它有一个明显优势在于，

60岁前患重疾，有高比例的额外赔付，对心脑血管疾病的二次保障比较全面，

适合正处于重大责任期的家庭顶梁柱。

2020年底，刚好也是重疾险新旧定义切换的风口，

买旧定义重疾险，将来万一出险，可以享受择优理赔政策。

L女士抓住机会，给自己和丈夫都投保了达尔文3号，同时，她自己还投保了超越保2020百万医疗险。

2021年~2022年，L女士在续保超越保2020以及达尔文3号的同时，又给丈夫和两个宝宝投保了医疗险：

给丈夫配置的是医享无忧百万医疗险，这是太平洋健康旗下的一款保证续保20年的产品。

给大宝同样配置了医享无忧百万医疗险，

小宝出生时，伴随溶血性黄疸，暂时只配置小额医疗险。

由于第一年投保的中华小当家儿童门诊险下架，给两个宝宝都投保的是少儿暖宝保门诊医疗险。

L女士考虑后续二宝通过复查后，再一起给孩子们配齐重疾险等。

我们的读者和客户，有很多跟L女士一样：

孩子尚且年幼，父母55-65岁左右，逐渐老去，身体机能逐渐下降，大病小痛也会越来越多，

夫妻二人就是全家人的依靠。

这种情况下，容不得半点风吹草动，全家人都应该借助百万医疗险、重疾险等做好大病保障。

02

投保过中的坎

L女士在投保过程中遇到的问题和困惑，奶爸总结为以下几点：

1、保险公司会不会倒闭？

保险是一种特殊的商品，

花几千、上万块钱，拿到手的只是一纸合同，

不能也不想去“体验”效果。

如果背后的保险公司没了，自己的保单会受影响吗？

这是很多人投保的时候必然会关心的一个问题，

实际上，保险公司倒闭破产的几率非常低，

我国的保险业有多重安全机制，

我们比较熟悉的就有保险公司注册资金门槛、风险再保障制度（即再保险公司）、保险保障基金等。

就算真的经营不善倒闭了，银保监也会处理好保险公司破产后保单去处的问题，

现实中，我国所有在破产边缘试探的保险公司都被顺利接盘，完成重组，

例如安邦保险，后重组为大家保险，

华夏人寿，前不久也确定改名为瑞众人寿，

但从前买了这两家公司保险的客户，保单权益并没有受到影响。

保险公司是否会倒闭、万一倒闭了后续如何处理，

大家还可以参考这一篇：买了增额寿和年金险，万一保险公司倒闭了怎么办？

2、带病投保可以怎么买？

L女士也有计划给妈妈买保险，

但前文提到，妈妈做过手术，以及有肺结节和乳腺增生，

因此很遗憾，许多优质的百万医疗险都没办法正常承保。

我们服务的很多客户，在给父母、长辈投保的时候，也面临同样的问题。

奶爸建议，

年纪偏大的，做大病保障，优先选择百万医疗险，

实在买不上百万医疗险，也不要放弃，

可以考虑防癌医疗险或惠民保险等，弥补社保的不足。

3、健康告知没有落实怎么办？

L女士在给父亲投保时，一开始以为父亲的身体不存在异常情况，

后续她才发现父亲在2018年的时候确诊过冠状动脉粥样硬化，

而超越保2020百万医疗险的健康告知中，有提及冠心病的情况需要告知。

L女士赶紧找到了我们的规划师梓琦，和他说明了这个情况，

梓琦老师及时给她做了解答，

后续如果出现了除了冠心病以外的疾病，这份保单还是可以提供保障的。

医疗险、重疾险的健康告知都比较严苛，

投保时切记要做好健康告知，以免将来产生理赔纠纷。

但父母常常“报喜不报忧”，所以作为子女有时候可能无法知道父母身体的确切情况。

除了多跟父母沟通，如果想查询既往症，可以参考这一篇：给爸妈买保险，既往病史上哪儿查？

结合L女士的经历， 当我们不小心“隐瞒”病情的时候，

如果是百万医疗险这种短期保障产品，一旦过了犹豫期也无法退保，所以做补充告知的必要性并不大。

如果是重疾险，保额高，保费贵，保障的期限有几十年甚至保终身，

此时最好向保险公司做好补充告知，以免后续出险理赔纠纷。

03

百万医疗险真的有用吗

有人认为，百万医疗险保费虽然便宜，但基本都有1万或2万的免赔额，其实蛮“鸡肋”的。

但是对于上了年纪的人而言，疾病风险的概率也在逐年增加，

上文中的L女士的爸爸，在投保2年后，就做了一个关于纵膈肿物的手术，

我们的协助理赔老师柒柒了解到情况后，第一时间联系L女士，

将理赔需要的资料与她一一交代好。

通过专业人士的指导，L女士的理赔报销各项细节都有条不紊地进行。

过没多久，L女士成功通过百万医疗险报销了共17000元医疗费。

可以看到，百万医疗险在这次手术中确实派上了用场，减轻了L女士的负担。

04

写在最后

在投保过程中，L女士感叹，

保险产品真的没那么好了解，“初接触了解的时候，感觉啥啥都明白，越深入了解研究，越不明白”。

而以往被很多认为是“诈骗”的保险，

正是因为客户是在不了解或是一知半解的情况下，没有做好健康告知，匆匆投保，

以致后来出险，才发现各种问题，从而不能理赔。

奶爸保作为第三方平台，就是要尽力打破保险的信息差，结合大家的具体情况，帮大家买到合适的保险。

经过与L女士的长时间接触，我们的服务也得到了她的高度认可，

L女士说，相比她咨询过的其他保险经纪人，我们的规划师“比较实在”。

出于对我们的信赖，她还把奶爸保介绍给身边的朋友。

我们一直认为，买保险、卖保险，都是有门槛的。

有风险意识是好事，找到靠谱的渠道、靠谱的人买保险，同样至关重要。

保险没买对，就是一堆浪费钱的废纸；

科学的保障方案、合适的产品，才能真正为我们保驾护航。

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